Si les taux baissent, est-ce pour autant pertinent de renégocier son prêt immobilier ?

Pourquoi renégocier ou faire racheter son prêt ?

Renégocier son prêt ou faire racheter son prêt par une autre banque a pour but d’obtenir un taux de crédit plus faible que celui du prêt d’origine. Cela permet soit de réduire le montant des mensualités de remboursement du prêt, soit de réduire la durée de remboursement.

Il est possible de renégocier et / ou de faire racheter son prêt plusieurs fois, sans délai minimum entre deux opérations, cependant ces dernières peuvent être coûteuses.

En effet, il n’est pas toujours intéressant de renégocier son crédit ou de le faire racheter. En général, plusieurs indices permettent de déterminer s’il est pertinent de réaliser de telles opérations :

• la durée restante du prêt est importante : il est plus intéressant de renégocier pendant les premières années, car les intérêts représentent une part plus importante des mensualités en début de crédit qu’à la fin ;
• le montant du capital restant dû est important ;
• la différence entre le taux renégocié et le taux initial. En pratique, on considère qu’il faut que cette dernière soit d’au moins). Ainsi, pour un prêt présentant un taux à 3 %, une renégociation s’envisage dès lors que le taux négocié est de 2,3 % ou moins ;
• les frais de l’opération (frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé) sont faibles.

Avant de réaliser une telle opération, il est essentiel de comparer le coût total du crédit sur la durée restante au coût total de l’opération de renégociation en prenant en compte les frais de l’opération afin de déterminer sa pertinence de l’opération.

Sur quelle autre variable peut-on jouer pour diminuer le coût de son emprunt ?

Outre le taux du crédit (le coût de l’argent), il est également possible de renégocier son assurance emprunteur afin de diminuer le coût total du crédit. Depuis le 1ᵉʳ septembre 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la première année de contrat. Les conditions du contrat d’assurance emprunteur doivent être, a minima, au niveau des garanties exigées par l’établissement bancaire. Il peut par exemple s’agir d’une couverture à 100 % sur la tête de chaque emprunteur en cas de décès ou d’invalidité.

Renégociation ou rachat de prêt : quelles différences ?

Deux solutions s’offrent aux propriétaires voulant baisser leur taux de crédit : la renégociation de leur prêt auprès de leur banque et le rachat du prêt par une banque concurrente.

Les deux solutions présentent des avantages et inconvénients :