Les alternatives Livret A intéressent de plus en plus d’épargnants depuis la baisse du rendement des livrets réglementés. Assurance vie, PEA, SCPI ou compte-titres : plusieurs solutions permettent aujourd’hui de rechercher davantage de rendement tout en diversifiant son patrimoine.
Choisir les bonnes alternatives Livret A dépend toutefois de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de vos objectifs patrimoniaux.
Pourquoi chercher des alternatives Livret A ?
Le Livret A et le LDDS restent des placements sécurisés et totalement liquides.
Ils permettent :
- de conserver une épargne de précaution ;
- de disposer de fonds disponibles rapidement ;
- de bénéficier d’une exonération fiscale.
Mais leur rendement peut devenir insuffisant face à l’inflation et à la hausse du coût de la vie.
De nombreux épargnants cherchent donc des alternatives Livret A afin :
- d’améliorer le rendement de leur capital ;
- de diversifier leurs placements ;
- de préparer des revenus complémentaires ;
- ou d’optimiser leur stratégie patrimoniale.
Alternatives Livret A : l’assurance vie reste une solution incontournable
Parmi les meilleures alternatives Livret A, l’assurance vie conserve une place centrale.
Cette enveloppe permet :
- d’investir sans plafond ;
- de conserver une épargne disponible ;
- d’accéder à des supports sécurisés et dynamiques ;
- de bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans.
L’assurance vie peut accueillir :
- des fonds euros ;
- des unités de compte ;
- des SCPI ;
- des obligations ;
- des fonds actions ;
- ou encore des produits structurés.
Fonds euros : une alternative sécurisée au Livret A
Le fonds euros est souvent comparé au Livret A car il garantit le capital investi.
Mais son rendement est désormais souvent supérieur à celui des livrets réglementés.
Autre avantage : les intérêts ne sont fiscalisés qu’en cas de retrait.
Après 8 ans de détention, les gains peuvent bénéficier :
- d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ;
- ou de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent toutefois applicables.
Le fonds euros peut donc constituer une excellente solution de transition avant d’investir progressivement sur des supports plus dynamiques.
Pour approfondir ce sujet, vous pouvez également consulter notre contenu dédié à l’assurance vie et à l’optimisation fiscale de l’épargne.
Alternatives Livret A : investir en unités de compte
Les unités de compte font partie des alternatives Livret A les plus intéressantes pour les investisseurs recherchant du rendement sur le long terme.
Ces supports permettent d’investir :
- sur les marchés financiers ;
- dans l’immobilier ;
- sur des fonds obligataires ;
- ou sur des produits diversifiés.
Leur potentiel de performance est plus élevé, mais elles comportent un risque de perte en capital.
Le choix des supports dépend notamment :
- de votre profil investisseur ;
- de votre horizon de placement ;
- de votre sensibilité au risque ;
- et de vos objectifs patrimoniaux.
SCPI : une alternative Livret A orientée immobilier
Les SCPI figurent parmi les alternatives Livret A les plus populaires pour les épargnants souhaitant investir dans l’immobilier sans acheter un bien en direct.
Les sociétés civiles de placement immobilier permettent d’investir :
- dans des bureaux ;
- des commerces ;
- des établissements de santé ;
- des entrepôts logistiques ;
- ou de l’immobilier résidentiel.
L’investissement peut être réalisé avec des montants relativement accessibles.
Les sociétés de gestion s’occupent ensuite :
- de la gestion locative ;
- des travaux ;
- des locataires ;
- et de l’administration des biens.
En contrepartie, les investisseurs perçoivent des revenus réguliers.
Quels sont les avantages des SCPI ?
Les SCPI présentent plusieurs avantages :
- diversification immobilière ;
- mutualisation des risques ;
- gestion déléguée ;
- revenus potentiels réguliers ;
- accès à des marchés immobiliers variés.
Les SCPI peuvent également être logées dans une assurance vie afin de bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse.
Pour aller plus loin, vous pouvez consulter nos contenus sur les SCPI, l’investissement locatif ou les revenus passifs.
Compte-titres et PEA : des alternatives Livret A plus dynamiques
Le compte-titres et le PEA permettent d’investir directement sur les marchés financiers.
Ils donnent accès à :
- des actions ;
- des ETF ;
- des OPCVM ;
- des obligations ;
- ou des fonds diversifiés.
Ces solutions font partie des alternatives Livret A les plus performantes sur le long terme, mais elles sont aussi plus volatiles.
Le compte-titres : une solution flexible
Le compte-titres offre une grande liberté d’investissement.
Il permet :
- d’investir sans plafond ;
- d’accéder aux marchés français et internationaux ;
- de conserver une épargne disponible.
En contrepartie, les gains sont fiscalisés :
- au prélèvement forfaitaire unique de 12,8 % ;
- ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu ;
- avec les prélèvements sociaux de 17,2 %.
Cette solution peut être intéressante pour les investisseurs recherchant une grande souplesse.
Le PEA : une fiscalité attractive
Le plan d’épargne en actions fait également partie des alternatives Livret A à envisager.
Son principal avantage réside dans sa fiscalité.
Après 5 ans de détention :
- les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu ;
- seuls les prélèvements sociaux restent dus.
Le PEA permet d’investir principalement sur des actions françaises et européennes.
Il est plafonné à 150 000 € de versements.
Le PEA peut constituer une excellente solution pour construire un patrimoine financier sur le long terme.
Alternatives Livret A : comment choisir selon votre profil ?
Toutes les alternatives Livret A ne conviennent pas à tous les épargnants.
Le choix dépend notamment :
- de votre horizon d’investissement ;
- de votre besoin de liquidité ;
- de votre tolérance au risque ;
- de votre fiscalité ;
- de vos objectifs patrimoniaux.
Par exemple :
- une épargne de précaution doit rester sécurisée et disponible ;
- un projet long terme peut supporter davantage de volatilité ;
- un investisseur prudent privilégiera les fonds euros ;
- un profil dynamique pourra s’orienter vers les actions ou les SCPI.
Une bonne allocation combine souvent plusieurs placements.
Faut-il conserver une partie sur le Livret A ?
Oui.
Même si les alternatives Livret A peuvent offrir davantage de rendement, le Livret A conserve plusieurs avantages :
- disponibilité immédiate ;
- sécurité totale ;
- absence de fiscalité ;
- simplicité d’utilisation.
Il reste pertinent pour :
- l’épargne de précaution ;
- les dépenses imprévues ;
- ou les projets à court terme.
L’objectif n’est donc pas forcément de remplacer totalement le Livret A, mais plutôt de mieux répartir votre épargne.
Construire une stratégie patrimoniale globale
Réorienter son épargne après la baisse des taux du Livret A doit s’inscrire dans une réflexion patrimoniale globale.
Cela peut inclure :
- l’assurance vie ;
- les SCPI ;
- le PEA ;
- le PER ;
- l’investissement locatif ;
- ou encore les revenus complémentaires.
La diversification permet généralement :
- de mieux répartir les risques ;
- d’améliorer le potentiel de rendement ;
- et de construire un patrimoine plus résilient.
Conclusion : quelles alternatives Livret A privilégier ?
Les alternatives Livret A sont nombreuses et répondent à des objectifs différents.
Assurance vie, SCPI, PEA ou compte-titres peuvent permettre :
- d’améliorer le rendement de votre épargne ;
- de préparer des revenus complémentaires ;
- d’optimiser votre fiscalité ;
- et de diversifier votre patrimoine.
Le choix dépend avant tout de votre situation personnelle et patrimoniale.
Avant de modifier votre allocation d’épargne, il peut être utile de réaliser un audit patrimonial afin d’identifier les placements les plus adaptés à vos objectifs.
Pour consulter les règles officielles sur les livrets réglementés, vous pouvez également vous référer à :
- service-public.fr
- economie.gouv.fr